ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) จำเป็นไหม ถ้ามีประกันสังคมอยู่แล้ว
สำหรับมนุษย์เงินเดือนและผู้ใช้แรงงานในประเทศไทย “ประกันสังคม” ถือเป็นสวัสดิการขั้นพื้นฐานที่รู้จักดี เป็นหลักประกันด้านการรักษาพยาบาลเมื่อเจ็บป่วยหรือประสบอุบัติเหตุขณะทำงาน ในทุก ๆ เดือนเราต้องจ่ายเงินสมทบเข้าระบบประกันสังคมอย่างสม่ำเสมอ หลายคนมีข้อสงสัยในใจว่า ถ้ามีประกันสังคมอยู่แล้ว ยังจำเป็นต้องทำ ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident : PA) เพิ่มอีกหรือไม่ ?
คำถามนี้ไม่มีคำตอบตายตัว แต่หากพิจารณาให้ลึกถึงรายละเอียดของสิทธิ ความคุ้มครอง และสถานการณ์จริงที่อาจเกิดขึ้นในชีวิตประจำวัน อาจพบได้ว่า “การมีประกันสังคมเพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอ” เพราะอย่าลืมว่าประกันสังคมคือสวัสดิการขั้นพื้นฐาน บทความนี้จะพาคุณไปดูข้อแตกต่างที่เห็นได้ระหว่าง ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล กับ ประกันสังคม เพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้ง่ายขึ้น
1. ประกันสังคมคุ้มครองอุบัติเหตุอย่างไร
ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้ประกันตนตามมาตรา 33, 39 หรือ 40 ประกันสังคมล้วนให้ความคุ้มครองกรณีเจ็บป่วยและอุบัติเหตุในระดับหนึ่ง โดยผู้ประกันตนสามารถเข้ารับการรักษาที่โรงพยาบาลตามสิทธิที่เลือกไว้ได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่าย ในกรณีฉุกเฉินหากไม่สามารถไปโรงพยาบาลตามสิทธิได้ ผู้ประกันตนสามารถเข้ารับการรักษาที่โรงพยาบาลที่ใกล้ที่สุดและต้องแจ้งโรงพยาบาลตามสิทธิที่ได้รับภายใน 72 ชั่วโมง เพื่อให้สำนักงานประกันสังคมรับผิดชอบค่าใช้จ่ายตามหลักเกณฑ์ที่กำหนด
อย่างไรก็ตามสิ่งที่หลายคนอาจไม่ทันได้คาดคิดคือวงเงินค่ารักษาพยาบาลของประกันสังคมที่มีเพดานชัดเจน โดยเฉพาะการรักษาในโรงพยาบาลเอกชน ไม่ว่าจะเป็นค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าผ่าตัด หรือค่าตรวจพิเศษ ล้วนมีอัตราที่สูง หากค่าใช้จ่ายจริงสูงกว่าเพดานที่ประกันสังคมกำหนด ผู้ประกันตนต้องรับภาระส่วนต่างเอง
พูดง่าย ๆ คือ ประกันสังคมช่วยประคองค่าใช้จ่ายพื้นฐาน แต่ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อรองรับเหตุฉุกเฉินที่มีค่าใช้จ่ายสูงแบบเต็มรูปแบบ เช่น
2. ข้อจำกัดของประกันสังคม เมื่อเกิดอุบัติเหตุจริง
ในสถานการณ์จริง อุบัติเหตุไม่ได้เลือกเวลาเกิด บางครั้งเกิดขึ้นระหว่างเดินทางท่องเที่ยว หรืออยู่ไกลจากโรงพยาบาลตามสิทธิ สิ่งที่ผู้ประกันตนต้องเผชิญคือ
นอกจากนี้ หากอุบัติเหตุไม่อยู่ในภาวะฉุกเฉินร้ายแรง ผู้ใช้สิทธิประกันสังคมอาจต้องรอคิวนาน โดยเฉพาะในโรงพยาบาลของรัฐที่มีผู้ใช้สิทธิจำนวนมาก ซึ่งส่งผลให้ได้รับการรักษาล่าช้าทั้งที่ร่างกายและจิตใจต้องการการดูแลอย่างเร่งด่วน อีกจุดหนึ่งที่ควรพิจารณาคือประกันสังคมไม่คุ้มครองอุบัติเหตุในต่างประเทศอย่างครอบคลุม สำหรับคนที่ต้องเดินทางบ่อย เรื่องนี้ถือเป็นความเสี่ยงที่ไม่ควรมองข้าม
3. ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) ช่วยเติมเต็มตรงไหน
ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ถูกออกแบบมาเพื่อรับมือกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันโดยเฉพาะ จุดเด่นสำคัญคือความรวดเร็ว สามารถเข้าใช้บริการได้ทุกโรงพยาบาลทั่วประเทศและมีความยืดหยุ่นในการรักษา เมื่อเกิดอุบัติเหตุ ผู้เอาประกันสามารถเข้ารับการรักษาได้ทันที ทั้งแบบผู้ป่วยนอก (OPD) และผู้ป่วยใน (IPD) ในโรงพยาบาลเอกชนชั้นนำจำนวนมาก โดยส่วนใหญ่ไม่ต้องสำรองจ่ายค่าใช้จ่ายล่วงหน้า นอกจากนี้ประกัน PA ยังให้ความคุ้มครองที่กว้างกว่า เช่น
ที่สำคัญ บริษัทประกันส่วนใหญ่มีศูนย์คอลเซ็นเตอร์ช่วยประสานงานและให้คำแนะนำเรื่องการเคลม ลดภาระความยุ่งยากและมอบความอุ่นใจในช่วงเวลาที่ผู้ประสบภัยต้องการความช่วยเหลือที่ด่วนที่สุด
สรุปแล้ว ควรมีประกัน PA เพิ่มหรือไม่
คำตอบคือ “ขึ้นอยู่กับไลฟ์สไตล์และความเสี่ยงของแต่ละคน” หากคุณเป็นคนที่ต้องเดินทางบ่อย ขับรถเป็นประจำ ใช้ชีวิตในเมืองใหญ่ หรือมีภาระค่าใช้จ่ายที่ไม่สามารถรับความเสี่ยงก้อนใหญ่ได้ การมี ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ถือเป็นตัวช่วยที่สำคัญมาก แต่อย่าลืมว่าอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นนั้นมิใช่จากการจราจรเพียงอย่างเดียวเท่านั้น แต่ยังหมายรวมถึงการหกล้ม , ตกจากที่สูง , ของมีคมบาด เป็นต้น ซึ่งเหตุการณ์เหล่านี้มีโอกาสเกิดขึ้นได้ง่ายในชีวิตประจำวัน
แม้ประกันสังคมจะเป็นหลักประกันที่ดีและจำเป็น แต่ก็เป็นเพียงสิทธิขั้นพื้นฐาน ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อรองรับเหตุการณ์รุนแรงหรือค่าใช้จ่ายสูงโดยตรง ในขณะที่ ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล หรือ PA ทำหน้าที่เป็นเกราะเสริมที่ช่วยลดภาระทางการเงินในกรณีที่เกิดเหตุฉุกเฉิน ทางเลือกเพิ่มเติมในการรักษาและเพิ่มความอบอุ่นใจให้กับชีวิตคุณและคนข้างหลัง ทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดคือมีทั้งประกันสังคมและประกันอุบัติเหตุควบคู่กัน เพราะหลักประกันทั้งสองระบบมีบทบาทที่แตกต่างกันและช่วยเติมเต็มซึ่งกันและกันได้อย่างลงตัวและที่สำคัญค่าเบี้ยของประกันอุบัติเหตุเริ่มต้นเพียงหลักร้อยต่อปีเท่านั้น
สุดท้ายแล้ว การวางแผนความคุ้มครองล่วงหน้าคือการดูแลตัวเองและครอบครัวในวันที่ไม่รู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้น เพราะอุบัติเหตุไม่เคยแจ้งล่วงหน้า แต่เราสามารถเตรียมพร้อมรับมือกับมันได้
ถ้าคิดถึงเรื่องประกัน TPIS ตรีเพชรอินชัวรันส์ โบรกเกอร์ประกันภัย เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัยรถยนต์ ประกันการเดินทาง และประกันด้านสุขภาพ
