ปัจจุบันคนหันมาใส่ใจสุขภาพด้วยการ ออกกำลังกาย กันมากขึ้น ไม่ว่าจะเป็น การเดิน วิ่ง ปั่นจักรยาน เข้าฟิตเนส เล่นฟุตบอล แบดมินตันหรือจะเป็นกีฬาชนิดอื่น ๆ ตามความชอบส่วนบุคคล ก็ถือว่าเป็นเรื่องที่ดี แต่สิ่งหนึ่งที่ไม่ควรมองข้ามคือการบาดเจ็บจากการออกกำลังกายโดยเฉพาะอุบัติเหตุที่คาดไม่ถึง เพราะต่อให้เตรียมตัวมาดีแค่ไหนก็มีโอกาสพลาดกันได้
สำหรับใครที่ออกกำลังกายหรือกิจกรรมอื่น ๆ ที่ต้องเคลื่อนไหวตลอดเวลา เคยสงสัยกันบ้างหรือไม่ว่า หากเกิดอาการบาดเจ็บ จากกิจกรรมที่ทำ ไมว่าจะหกล้มจากการวิ่ง ข้อเท้าพลิก กล้ามเนื้อฉีกหรือหนักหน่อยถึงขั้นกระดูกหัก ประกันที่ทำไว้จะช่วยจ่ายค่ารักษาพยาบาลให้หรือไม่? แล้วเคสแบบใดที่เคลมได้ วันนี้จะมาอธิบายให้เข้าใจง่าย ๆ กันครับ
ประกันอุบัติเหตุ
คือประกันที่ให้ความคุ้มครองในส่วนของค่ารักษาพยาบาล เมื่อได้รับบาดเจ็บจากเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น หกล้ม ลื่นไถล ไปจนถึงเหตุรุนแรงถึงขั้นแขนหัก ทุพพลภาพหรือเสียชีวิต จึงเป็นประกันที่เหมาะสำหรับทุกคน
ประกันสุขภาพ
คือประกันที่ให้ความคุ้มครองในส่วนของค่ารักษาพยาบาล เมื่อเจ็บป่วยจากโรคภัยต่าง ๆ เช่น ไข้หวัด ท้องเสีย มะเร็ง การผ่าตัดหรือแม้แต่การเจ็บป่วยจากโรคเรื้อรังและอุบัติเหตุ จึงเป็นประกันที่เหมาะสำหรับทุกคนเช่นกัน
ออกกำลังกายแล้วบาดเจ็บ ประกันแบบไหนคุ้มครองบ้าง?
การบาดเจ็บจากการออกกำลังกาย ถือเป็นการบาดเจ็บจากเหตุการณ์ที่ไม่ได้ตั้งใจทั้งทางการแพทย์และทางกฎหมาย ดังนั้นความคุ้มครองที่ได้รับจากประกันอุบัติเหตุจึงครอบคลุมมากกว่า ไม่ว่าจะเป็นค่ารักษาพยาบาล การเคลื่อนย้ายผู้ป่วยฉุกเฉินหรือแม้แต่การผ่าตัดฉุกเฉิน ตลอดจนการบำบัดรักษาเพื่อฟื้นฟูร่างกายด้วยการกายภาพบำบัด
กีฬาประเภทไหนที่ประกันไม่คุ้มครอง
ในส่วนของกรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุ ที่นอกจากจะให้ความคุ้มครองอุบัติเหตุจากการเล่นกีฬาหรือออกกำลังกายแล้ว ยังมีเงื่อนไขบางประการที่ไม่ให้ความคุ้มครองในส่วนของกีฬา การออกกำลังกายหรือกิจกรรมบางประเภทที่มีความเสี่ยง เช่น
- กีฬาเอ๊กซ์ตรีม (Extreme sport) กีฬา หรือกิจกรรมที่มีความผาดโผนและมีความเสี่ยงที่จะเกิดอุบัติเหตุได้ง่าย อาทิ ไต่หน้าผา, จักรยานผาดโผน, มอเตอร์ไซต์วิบาก, เจ็ทสกี หรือบันจี้จั๊ม
- กีฬาที่เป็นลักษณะของการแข่งขัน โดยมีถ้วยรางวัล, เงินรางวัล
ซึ่งเมื่อได้รับบาดเจ็บจากกีฬาหรือกิจกรรมดังกล่าวประกันอุบัติเหตุอาจจะไม่ให้ความคุ้มครอง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ที่ทำ
ในขณะที่ประกันสุขภาพแม้จะให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมถึงอุบัติเหตุจากการออกกำลังกาย แต่สิ่งที่พึงระวังนั่นคือวงเงินในการรักษาและข้อยกเว้นต่าง ๆ ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ว่าจะคุ้มครองได้ครอบคลุมหรือไม่
อาการบาดเจ็บจากการออกกำลังกายที่เคลมประกันได้
- ล้มระหว่างออกกำลังกาย กล้ามเนื้อฉีก
จากกรณีตัวอย่างของผู้เอาประกันภัยท่านหนึ่ง ซึ่งทำทั้งประกันสุขภาพและประกันอุบัติเหตุ ได้เกิดอุบัติเหตุหกล้มขณะ ออกกำลังกาย จนกล้ามเนื้อต้นขาฉีกอักเสบ และได้เข้ารับการรักษาที่คลินิกพร้อมมีใบรับรองแพทย์ระบุสาเหตุชัดเจน
ในเบื้องต้น บริษัทประกันภัยได้ปฏิเสธการเคลมในส่วนของ ประกันอุบัติเหตุ โดยให้เหตุผลว่าเหตุการณ์ดังกล่าวอาจยังไม่เข้าเงื่อนไขนิยามของอุบัติเหตุ เนื่องจากไม่มีปัจจัยหรือแรงกระทบจากภายนอกมาทำให้บาดเจ็บโดยตรง แต่หลังจากมีการประสานงานและพิจารณาข้อมูลเพิ่มเติม ในที่สุดบริษัทประกันก็พิจารณาจ่ายค่ารักษาพยาบาลให้ตามเงื่อนไข
- สายออกกำลังกายควรระวัง ประกันคุ้มครองอาจไม่ครอบคลุม
เหตุการณ์ที่สองนี้ ผู้เอาประกันทำประกันเอาไว้ 2 กรมธรรม์เช่นกัน และได้ไป ออกกำลังกาย ด้วยการตีแบดมินตันหลังเลิกงาน ปรากฏว่าสะดุดข้อเท้าพลิก ต้องหามส่งโรงพยาบาลและมีค่าใช้จ่ายที่ค่อนข้างสูง แต่โชคดีที่ทำประกันสุขภาพที่คุ้มครองกีฬาที่เล่น เพราะลำพังหากเป็นเพียงประกันอุบัติเหตุเพียงอย่างเดียวอาจไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล
ข้อควรระวัง
สำหรับใครที่กำลังมองหาประกันสุขภาพหรือประกันอุบัติเหตุไว้เพื่อรองรับความเสี่ยงจากการเล่นกีฬา แนะนำให้อ่านเงื่อนไขและรายละเอียดของกรมธรรม์แต่ละฉบับให้ดี สอบถามตัวแทนหรือนายหน้าประกันภัยจนเข้าใจถึงสิทธิ์และความคุ้มครองที่ได้รับก่อนตัดสินใจลงชื่อและจ่ายค่าเบี้ยประกัน เพราะประกันทั้ง 2 ประเภท ข้อดีข้อเสีย ที่แตกต่างกัน ในขณะที่จะเลือกทำประกันเพียงอย่างใดอย่างหนึ่งอาจไม่ตอบโจทย์ เพราะประกันอุบัติเหตุให้ความคุ้มครองจากการเหตุการณ์ไม่คาดคิด หรือมีปัจจัยจากภายนอกมากระทบจนได้รับบาดเจ็บจึงจะเคลมประกันได้ ในขณะที่ประกันสุขภาพจะให้ความคุ้มครองกรณีที่มีปัจจัยจากภายใน คือ การเจ็บป่วยของผู้เอาประกันเอง
วงเงินรักษา เป็นอีกปัจจัยหนึ่งในการพิจารณา โดยเฉพาะหากต้องเข้ารับการรักษาและกายภาพบำบัดในระยะเวลานาน ๆ ประกันที่ซื้อจะคุ้มครองจนหายดีหรือไม่
นอกจากนี้หากคุณเป็นนักกีฬามืออาชีพที่ต้องเข้าแข่งขันอยู่ตลอดเวลา ควรพิจารณาประกันภัยในรูปแบบเฉพาะนักกีฬาเพื่อที่จะได้สิทธิ์ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากกว่าประกันอุบัติเหตุแบบปกติทั่วไป
สิ่งสำคัญที่สุดอย่าถามว่า ประกันคุ้มครองการ ออกกำลังกาย ไหม? แต่ควรถามให้ละเอียดว่าคุ้มครองกีฬาหรือกิจกรรมที่กำลังทำอยู่หรือไม่ มีข้อยกเว้นอะไรบ้าง และต้องทำอย่างไรจึงจะอยู่ภายใต้เงื่อนไขของกรมธรรม์
