3 ช่วงวัยที่ควรพิจารณาทำประกันชีวิต
ด้วยสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ ที่พึงได้รับทั้งการคุ้มครองชีวิต การคุ้มครองดูแลสุขภาพ การสร้างความมั่นคงทางเงิน หรือแม้แต่การลดหย่อนภาษี ‘ประกันชีวิต’ จึงเป็นเครื่องมือบริหารความเสี่ยงที่มีความสำคัญต่อคนทุกช่วงวัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งวัยทำงานซึ่งครอบคลุมตั้งแต่วัยเรียนจบทำงาน วัยสร้างครอบครัว และวัยใกล้เกษียณ
วัยเรียนจบทำงาน
อายุยี่สิบต้น ๆ เพิ่งเรียนจบ และก้าวเข้าสู่วัยทำงานอย่างเต็มตัว แม้รายได้อาจจะยังไม่สูงนักเนื่องจากเป็นระยะ แรกของการทำงานแต่ก็มาพร้อมกับหน้าที่ในการจ่ายภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา คนวัยนี้มีภาระค่าใช้จ่ายหรือหนี้สินไม่มากจึงเหมาะต่อการเริ่มต้นวางแผนอนาคตทางการเงิน ‘การทำประกันชีวิต’ นอกจากจะช่วยสร้างวินัยที่ดีทางการเงินแล้วยังเป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยให้หนุ่มสาวในวัยนี้มีเงินเก็บเพื่อทำตามความฝันได้ง่ายขึ้น ดังนั้นจึงควรเลือกกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เน้นเรื่องการออมเป็นหลัก และให้สิทธิประโยชน์ด้านอื่นเพิ่มเติมตามต้องการ อาทิ การคุ้มครองดูแล การลดหย่อนภาษี เป็นต้น ยกตัวอย่างเช่น ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ (Endowment Insurance) กรมธรรม์ประกันชีวิตที่ถูกแบบมาเพื่อเป้าหมายในการออมเงินโดยมีผลตอบแทนเป็นเงินปันผล และการคุ้มครองชีวิต ทั้งยังสามารถใช้สิทธิในการลดหย่อนภาษีได้
วัยสร้างครอบครัว
เมื่อทำงานเก็บเงินสร้างฐานะได้สักพักก็จะเข้าสู่ระยะของการสร้างครอบครัว วัยนี้จึงมาพร้อมกับภาระหน้าที่และความผิดชอบที่มากขึ้นกว่าเดิม ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายส่วนตัว ค่าใช้จ่ายสำหรับครอบครัว ค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูพ่อแม่ การเก็บออมเงินหรือการลงทุนเพื่ออนาคต ตลอดจนภาระหนี้สินต่าง ๆ อาทิ การผ่อนบ้าน การผ่อนรถ เป็นต้น เมื่อคนวัยนี้เปรียบเสมือนเสาหลักสำคัญของครอบครัวจึงจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องได้รับการคุ้มครองดูแลค่อนข้างสูงเพื่อรองรับความเสี่ยงจากเหตุไม่คาดฝัน ‘การทำประกันชีวิต’ จะช่วยสร้างความมั่นใจให้คนข้างหลังรู้สึกมั่นคงขึ้นโดยกรมธรรม์ประกันชีวิตที่สามารถตอบโจทย์ความต้องการได้อย่างครอบคลุม อาทิ ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ , ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา , ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ , ประกันชีวิตแบบควบการลงทุน , ประกันชีวิตแบบบำนาญ รวมทั้งการทำประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ , ประกันชีวิตแนบสัญญาชดเชยรายได้ , ประกันมรดก หรือแม้แต่ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (MRTA) ก็น่าสนใจไม่ใช่น้อย
ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (Whole Life Insurance) กรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้การคุ้มครองชีวิตและสุขภาพในระยะยาว (จนกระทั่งเสียชีวิตหรืออายุครบ 90 – 99 ปี) ส่วนใหญ่มักจะไม่มีเงินคืนระหว่างสัญญา หากผู้ทำประกันเสียชีวิต บริษัทฯ จะจ่ายเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ และหากผู้ทำประกันมีชีวิตอยู่จนครบสัญญาก็จะเป็นผู้ที่ได้รับผลประโยชน์นั้นเอง เนื่องจากเป็นการคุ้มครองระยะยาวค่าเบี้ยประกันชีวิตจึงไม่สูงมาก ทั้งยังสามารถเลือกระยะเวลาจ่ายเบี้ยประกันได้ เหมาะสำหรับคนที่เป็นหัวหน้าครอบครัว หรือต้องการมีมรดกให้ลูกหลาน
ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term Insurance) กรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้การคุ้มครองสูงในระยะเวลาอันสั้น (10 – 20 ปี) และค่าเบี้ยประกันไม่แพง สามารถเลือกระยะเวลารับการคุ้มครองรวมทั้งการจ่ายค่าเบี้ยประกันได้เอง ประกันชีวิตประเภทนี้เน้นให้การคุ้มครองสูงสุดกรณีเสียชีวิตเท่านั้น แม้ผู้ทำประกันมีชีวิตอยู่จนครบสัญญาก็จะไม่ได้รับผลตอบแทนใด ๆ เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตในระยะสั้นหรือผู้ที่ต้องการค่าเบี้ยประกันต่ำแต่ความคุ้มครองสูง เช่น หัวหน้าครอบครัวที่ต้องการได้รับการคุ้มครองชีวิต 10-20 ปี เพื่อเป็นหลักประกันจนกว่าลูกจะเรียนจบ เป็นต้น
บทความ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ vs แบบตลอดชีพ ต่างกันยังไง
วัยใกล้เกษียณ
ระยะเกือบปลายของวัยทำงานก่อนที่จะเกษียณอายุ ช่วงนี้ภาระค่าใช้จ่ายต่าง ๆ เริ่มลดลง สิ่งที่ต้องโฟกัสมากขึ้นนั่นคือการดูแลสุขภาพและการวางแผนใช้ชีวิตหลังเกษียณ สำหรับผู้ที่ไม่เคยมีประกันสุขภาพหรือมีประกันสุขภาพพนักงานซึ่งเป็นสวัสดิการองค์กรนั้นควรจะต้องมองหาประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพเพื่อรองรับความเสี่ยงจากโรคภัยต่าง ๆ ที่จะเพิ่มขึ้นตามอายุที่มากขึ้น ‘การทำประกันชีวิต’ ที่มีบทบาทสำคัญสำหรับคนวัยนี้นั่นคือประกันชีวิตแบบบำนาญ นั่นเพราะอีกไม่นานรายรับจากเงินเดือนที่เคยได้จะหายไปในขณะที่ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตยังคงมีอยู่
ประกันชีวิตแบบบำนาญ (Annuity Insurance) กรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวที่ให้ทั้งการคุ้มครองชีวิตและเงินบำนาญเพื่อใช้จ่ายหลังเกษียณ ประกันชีวิตประเภทนี้ให้ผลตอบแทนสูงจึงเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการมีรายรับหลังเกษียณตลอดจนผู้ที่ต้องการมีมรดกเก็บไว้ให้ลูกหลานโดยหากผู้ทำประกันเสียชีวิตก่อนถึงอายุเกษียณ(ตามที่ได้ระบุไว้ในกรมธรรม์) ผลประโยชน์จะตกเป็นของทายาทหรือผู้เอาประกัน แต่หากผู้ทำประกันมีชีวิตอยู่จนถึงอายุเกษียณ (ตามที่ได้ระบุไว้ในกรมธรรม์) ผู้ทำประกันก็จะได้รับผลประโยชน์คงที่ทุกปี (หรือทุกเดือน) จนกว่าจะครบระยะเวลาตามที่ได้ระบุไว้ในสัญญา
จะเห็นได้ว่าการทำประกันชีวิตมีบทบาทสำคัญต่อทั้งสามช่วงวัย ดังนั้นจึงควรพิจารณาเลือกทำประกันชีวิตที่สามารถตอบโจทย์ความต้องการได้อย่างครอบคลุมเพื่อรองรับความเสี่ยงที่เหมาะสมของแต่ละช่วงวัยพร้อมสิทธิประโยชน์ที่พึงได้รับภายใต้ความสามารถในการชำระเบี้ยประกันภัยและเงื่อนไขรายละเอียดของกรมธรรม์
ถ้าคิดถึงเรื่องประกัน TPIS ตรีเพชรอินชัวรันส์ โบรกเกอร์ประกันภัย เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัยรถยนต์ ประกันการเดินทาง และประกันด้านสุขภาพ
