ประกัน MRTA คืออะไร
อย่างที่ทุกคนทราบว่าหากจะยื่นขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านหรือคอนโดจากสถาบันการเงินต่าง ๆ นั้นมักจะมีการกล่าวถึงประกัน MRTA อยู่เสมอ หลายคนเชื่อว่าการทำประกัน MRTA จะช่วยให้การขออนุมัติสินเชื่อง่ายขึ้น หรือมีส่วนช่วยให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่ถูกลง .. แท้จริง
แล้ว MRTA คืออะไร? มีประโยชน์อย่างไร? ค้นหาคำตอบได้ในบทความนี้
MRTA คืออะไร
MRTA ย่อมาจาก Mortgage Reducing Term Assurance หรือ ประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้าน ซึ่งได้ถูกออกแบบมาเพื่อคุ้มครองความเสี่ยงให้แก่ผู้กู้สินเชื่อบ้านตามระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ เนื่องจากการกู้เงิน
ซื้อบ้านเป็นภาระหนี้สินผูกพันในระยะยาว หากผู้กู้สินเชื่อประสบกับเหตุการณ์ไม่คาดฝันระหว่างการผ่อนชำระค่างวดบ้าน ประกัน MRTA จะเข้ามาช่วยคุ้มครองดูแลด้วยการรับผิดชอบชำระหนี้ส่วนที่เหลือเพื่อไม่ให้ตกเป็นภาระแก่คนที่อยู่ข้างหลัง ประกัน MRTA จึงเหมาะกับผู้ที่เป็นหัวหน้าครอบครัว ผู้กู้ซื้อบ้านที่มีภาระทางการเงิน ตลอดจนผู้ที่ต้องการความคุ้มครองระยะยาว ทั้งนี้ประกัน MRTA จะเน้นให้การคุ้มครองชีวิตเป็นหลักจึงไม่มีเงินคืนหรือผลตอบแทนระหว่างสัญญา ไม่มีเงินครบกำหนดสัญญา และทุนประกันจะลดลงตามยอดหนี้ที่คงเหลือ
บทความ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ vs แบบตลอดชีพ ต่างกันยังไง
MRTA มีกี่ประเภท
เมื่อแบ่งตามลักษณะการคุ้มครอง ประกัน MRTA จะมีอยู่ด้วยกัน 2 ประเภท ได้แก่
1.ความคุ้มครองตามวงเงินกู้
ผู้ทำประกันสามารถเลือกทุนประกันภัยเพื่อรับความคุ้มครองตามวงเงินกู้ได้ เช่น ทุนประกันภัย 80% , 90% หรือ 100% ของวงเงินสินเชื่อที่ขออนุมัติ ทั้งนี้หากเลือกทุนประกันที่ให้การคุ้มครองวงเงินเพียงบางส่วน ผลประโยชน์ที่ได้รับอาจจะไม่เพียงพอต่อยอดหนี้ทั้งหมดซึ่งทายาทหรือผู้เอาประกันจะต้องรับผิดชอบส่วนต่างของภาระหนี้ที่เหลือ
2.ความคุ้มครองตามระยะเวลา
ผู้ทำประกันสามารถเลือกระยะเวลาที่ต้องการความคุ้มครองได้ ไม่ว่าจะเป็นการคุ้มครองตลอดระยะเวลาของสินเชื่อ หรือความคุ้มครองเฉพาะช่วงเวลา อาทิ 10 ปี 15 ปี หรือ 20 ปี ซึ่งกรณีนี้ส่วนใหญ่มักจะเลือกรับความคุ้มครองในช่วงเวลาที่ยอดหนี้ของจำนวนเงินกู้ยังสูงอยู่ และกรณีที่ผู้กู้สินเชื่อวางแผนจะปิดบัญชีผ่อนบ้านก่อนกำหนด
ยกตัวอย่างเช่น
- สินเชื่อเพื่อกู้ซื้อบ้านมีระยะเวลา 30 ปี เลือกทำประกัน MRTA เฉพาะ 20 ปีแรกของการผ่อนชำระเพื่อเป็นหลักประกันว่าหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน คนข้างหลังจะได้ไม่ต้องรับภาระมากนัก
- สินเชื่อเพื่อกู้ซื้อบ้านมีระยะเวลา 30 ปี เลือกทำประกัน MRTA เฉพาะ 15 ปีแรกของการผ่อนชำระเนื่องจากวางแผนปิดบัญชีสินเชื่อบ้านก่อนกำหนด
ทั้งนี้ประกันสินเชื่อบ้าน MRTA ของแต่ละบริษัทฯ จะมีรายละเอียดระยะเวลาการคุ้มครองแตกต่างกันขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่แต่ละบริษัทฯ กำหนด และหากการผ่อนชำระเงินกู้บ้านมีระยะเวลาน้อยกว่า 10 ปี จะไม่สามารถซื้อประกัน MRTA ได้
MRTA มีประโยชน์อย่างไร
1.รองรับความเสี่ยงต่อภาระหนี้สินบ้าน ดังที่ได้กล่าวไปแล้วข้างต้นว่าสินเชื่อเพื่อกู้ซื้อบ้านนั้นเป็นภาระหนี้สินผูกพันระยะยาวซึ่งทุกคนไม่สามารถคาดเดาอนาคตล่วงหน้าได้ หากเกิดเหตุไม่คาดฝันที่ส่งผลให้ผู้กู้เสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ประกัน MRTA จะเข้ามาช่วยคุ้มครองดูแลชำระหนี้สินบ้านให้แทน (ตามเงื่อนไขสัญญากำหนด) ช่วยให้ครอบครัวไม่ต้องแบกรับภาระหนี้ และยังมีบ้านให้อยู่อาศัยต่อไป
2.สามารถใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีได้ หากกรมธรรม์ประกัน MRTA มีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป สามารถนำเบี้ยประกันนั้นไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามที่จ่ายจริงแต่ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปีภาษี
3.การทำประกัน MRTA มักจะได้รับเสนอพิเศษที่น่าสนใจจากสถาบันการเงิน เช่น ได้รับอัตราดอกเบี้ยบ้านต่ำกว่าปกติ อย่าลืมว่าอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลงแม้เพียงเล็กน้อยแต่หากคำนวณตลอดระยะเวลาของการกู้แล้วก็จะกลายเป็นเงินก้อนใหญ่ที่สามารถช่วยลดการจ่ายดอกเบี้ยลงไปได้มาก
ข้อดีของประกัน MRTA นั่นคือไม่ต้องชำระค่าเบี้ยประกันเป็นเงินก้อนใหญ่ในครั้งเดียวจึงไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายเพราะสามารถรวมค่าเบี้ยประกันไว้ในวงเงินสินเชื่อบ้านที่ยื่นกู้ได้ ทั้งยังผ่อนชำระค่าเบี้ยประกันพร้อมกับเงินค่างวดบ้านได้เช่นกัน ซึ่งส่วนใหญ่แล้วสถาบันการเงินต่าง ๆ มักจะอนุมัติวงเงินกู้เพิ่มเติมเป็นกรณีพิเศษสำหรับค่าเบี้ยประกัน MRTA แต่หากมีเงินก้อนก็สามารถจ่ายเฉพาะค่าเบี้ยประกัน MRTA ต่างหากได้ ซึ่งกรณีนี้ก็ดีเพราะว่าไม่ต้องไปเสียค่าดอกเบี้ยเพิ่มในวงเงินกู้บ้าน
อย่างไรก็ตามประกันสินเชื่อบ้าน MRTA เป็นประกันภาคสมัครใจที่จะทำหรือไม่ก็ได้โดยไม่มีผลต่อการอนุมัติสินเชื่อ แต่หากผู้กู้สินเชื่อบ้านต้องการกระจายความเสี่ยงต่อภาระหนี้สิน และสร้างความมั่นใจให้คนข้างหลังรู้สึกมั่นคง ประกัน MRTA เป็นทางเลือกที่น่าสนใจเพราะนอกจากจะช่วยให้การผ่อนชำระบ้านมีความปลอดภัยมากขึ้นแล้วยังสามารถเลือกระดับความคุ้มครองได้ตามความเหมาะสมโดยไม่มีข้อผูกมัดระยะยาว ทั้งนี้ควรพิจารณาสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ ที่ได้รับอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจ
ถ้าคิดถึงเรื่องประกัน TPIS ตรีเพชรอินชัวรันส์ โบรกเกอร์ประกันภัย เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัยรถยนต์ ประกันการเดินทาง และประกันด้านสุขภาพ
