เคล็ดลับการจัดการหนี้สินให้มีประสิทธิภาพ

เคล็ดลับการจัดการหนี้สินให้มีประสิทธิภาพ

ปัญหาหนี้ครัวเรือนถือเป็นปัญหาใหญ่ของสังคมไทยในปัจจุบัน ซึ่งหนี้ประเภทนี้หมายถึงหนี้ทุกรายการที่เกิดจากการกู้ยืมของบุคคล เช่น หนี้บ้าน , หนี้รถยนต์ , หนี้บัตรเครดิต ฯลฯ การเป็นหนี้ไม่ใช่เรื่องผิดหรือเรื่องเสียหายอะไร เพราะหนี้บางจำพวกก็เกิดจากความต้องการปัจจัยพื้นฐานเพื่อให้ชีวิตมั่นคงขึ้น สิ่งสำคัญคือเมื่อเป็นหนี้แล้วต้องมีวิธีจัดการอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อนำไปสู่การหมดหนี้ เพราะถ้าหนี้สินไม่ได้รับการจัดการที่ดีพออาจกลายเป็นภาระที่ส่งผลกระทบต่อคุณภาพชีวิตและสุขภาพจิตของเราได้ ในวันนี้เราจะนำเสนอวิธีจัดการหนี้เก่าอย่างมีประสิทธิภาพและป้องกันไม่ให้ก่อหนี้ใหม่จนลุกลามกลายเป็นปัญหาใหญ่

วิธีลดหนี้และจัดลำดับความสำคัญของหนี้

  • รวบรวมรายการหนี้สินทั้งหมดที่มี เริ่มต้นด้วยการทำรายการหนี้สินทั้งหมดที่มี โดยข้อมูลที่ต้องรวบรวมคือยอดหนี้คงเหลือทั้งหมด (แยกเป็นรายการให้ชัดเจน) ดอกเบี้ยที่ต้องชำระของหนี้แต่ละรายการ และกำหนดการชำระหนี้ การรวบรวมข้อมูลนี้จะช่วยให้คุณเห็นภาพรวมและสามารถวางแผนการชำระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งวิธีรวบรวมทำได้หลายวิธี เช่น เขียนลงสมุดบันทึก , ใช้โปรแกรม Excel หรือแอพอื่น ๆ ที่ช่วยจัดการค่าใช้จ่าย
  • การจัดลำดับความสำคัญของหนี้ หลังจากรวบรวมข้อมูลแล้ว ให้จัดลำดับความสำคัญของหนี้ โดยพิจารณาจากยอดหนี้ , ดอกเบี้ย หรือเงื่อนไขอื่น ๆ ในการชำระหนี้โดยทั่วไปแล้วควรให้ความสำคัญกับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน เนื่องจากจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยในระยะยาว
  • การเจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ หากคุณประสบปัญหาในการชำระหนี้ การเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อขอลดดอกเบี้ยหรือขยายเวลาชำระหนี้เป็นทางเลือกที่ควรพิจารณา โดยเฉพาะในกรณีหนี้ที่ยืมมาจากคนใกล้ชิดซึ่งน่าจะพูดคุยกันง่ายที่สุด แต่จะทำแบบนี้ได้ เครดิตที่ผ่านมาของคุณต้องดีและมีความน่าเชื่อถือ ซึ่งเครดิตที่ดีก็มาจากนิสัยการผ่อนส่งหนี้อย่างต่อเนื่องครบถ้วนและตรงเวลา นอกจากนี้หากเป็นหนี้กับสถาบันการเงิน ก็อย่าลืมติดตามข่าวสารด้วยว่าสถาบันการเงินนั้นมีมาตรการช่วยลูกหนี้หรือไม่ หากมี ให้รีบติดต่อกับสถาบันการเงินนั้น ๆ เพื่อเจรจาเรื่องหนี้
  • พิจารณารายรับรายจ่าย ขั้นตอนนี้คือการดูว่าคุณมีเงินชำระหนี้ต่อเดือนได้เป็นจำนวนเท่าไหร่ หากรายจ่ายมากกว่ารายรับ จะทำยังไงได้บ้างโดยไม่ก่อหนี้เพิ่ม (เช่น ขายทรัพย์สิน หรือทำอาชีพเสริม)
  • เริ่มชำระหนี้ตามแผน แผนที่วางไว้อย่างดีจะไม่เกิดผลอะไรเลยถ้าไม่ลงมือทำ เมื่อรู้แล้วว่าจ่ายหนี้ได้เดือนละเท่าไหร่ ก็ให้ทำตามแผนนั้นอย่างเคร่งครัด

เทคนิค Snowball และ Avalanche ในการปลดหนี้

การจัดการหนี้
  • เทคนิค Snowball เป็นเทคนิคที่เน้นการชำระหนี้ที่มียอดคงเหลือต่ำที่สุดให้หมดก่อน จากข้อมูลรายการหนี้และเงินที่ชำระหนี้ได้ซึ่งรวบรวมไว้ในหัวข้อก่อนหน้า ให้แยกหนี้ที่คงเหลือน้อยที่สุดออกมา และชำระขั้นต่ำในหนี้อื่น ๆ จากนั้นทุ่มเทเงินส่วนที่เหลือซึ่งตั้งใจเอาไว้ชำระหนี้ในแต่ละเดือนมาจัดการหนี้รายการที่แยกไว้ เมื่อชำระหนี้ก้อนแรกหมด ให้ย้ายไปยังหนี้ก้อนถัดไป และทำเช่นนี้ต่อไปเรื่อย ๆ เทคนิค Snowball ให้ความสำคัญกับความรู้สึกของความสำเร็จที่ได้รับจากการชำระหนี้ เพราะเมื่อหนี้ก้อนหนึ่งหมดไป ก็จะเกิดแรงจูงใจให้ปลดหนี้ก้อนถัดไป อย่างไรก็ตามแม้ว่าเทคนิคนี้จะทำให้รู้สึกถึงความสำเร็จอย่างรวดเร็ว แต่ไม่ช่วยให้ดอกเบี้ยลดลงได้เร็วเท่าที่ควร จึงเหมาะกับคนที่ดอกเบี้ยหนี้แต่ละรายการไม่ต่างกันมาก
  • เทคนิค Avalanche เทคนิคนี้เน้นการทุ่มเทเงินชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน (โดยหนี้ที่เหลือชำระขั้นต่ำ) เป็นเทคนิคที่ช่วยลดจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในระยะยาว แม้ว่าการชำระหนี้ก้อนใหญ่ที่มีดอกเบี้ยสูงอาจใช้เวลานานกว่า แต่ผลลัพธ์คือการประหยัดเงินในระยะยาว เทคนิคนี้เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการลดภาระดอกเบี้ยและมีความอดทนรอผลสำเร็จได้

การหลีกเลี่ยงหนี้ที่ไม่จำเป็น

ในระหว่างที่กำลังชำระหนี้ ไม่ว่าจะเลือกเทคนิคอะไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ต้องทำควบคู่กันคือการเปลี่ยนพฤติกรรมโดยไม่ก่อหนี้เพิ่ม และเมื่อสถานการณ์ทางการเงินดีขึ้นแล้วก็ต้องหลีกเลี่ยงหนี้ที่ไม่จำเป็น สิ่งที่ควรฝึกทำอย่างต่อเนื่องคือการทำบัญชีรายรับรายจ่ายเพื่อให้เห็นว่าในแต่ละเดือนเรามีรายจ่ายอะไรที่ไม่จำเป็นบ้าง ค่อย ๆ ตัดรายจ่ายนั้นออกไป หรือจ่ายเพื่อสนองความต้องการของตัวเองเฉพาะเมื่อทำได้โดยไม่ต้องเป็นหนี้

เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้เจอปัญหาหนี้สินอีกในอนาคต สิ่งที่ควรทำคือเลี่ยงการใช้จ่ายเงินเกินตัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งการใช้บัตรเครดิตที่มีจุดเด่นคือใช้ง่ายแค่รูดปรื๊ด ๆ นอกจากนี้ควรเริ่มวางแผนเก็บเงินสำรอง โดยอาจเริ่มด้วยการนำยอดเงินที่เคยใช้เพื่อปลดหนี้ในแต่ละเดือนมาเป็นเงินออม หรือมองหารายได้เสริมเพื่อสร้างความมั่นคงให้ชีวิต

เมื่อมาถึงจุดนี้ ทุกคนคงเห็นตรงกันว่าแม้ปัญหาหนี้สินจะดูน่ากลัวและทำให้ชีวิตไม่มีความสุข แต่ก็เป็นปัญหาที่มีทางแก้ไขได้เพียงแค่เริ่มต้นด้วยการมีวินัย ทำตามแผนและเป้าหมายเพื่อการปลดหนี้ และเมื่อทำสำเร็จแล้วก็ต้องปรับเปลี่ยนพฤติกรรมเพื่อที่จะไม่วนกลับไปเจอปัญหาเดิมอีก เมื่อทำได้ตามนี้ ในที่สุดรางวัลที่คุณจะได้รับก็คือความมั่นคงในชีวิต

ถ้าคิดถึงเรื่องประกัน TPIS ตรีเพชรอินชัวรันส์ โบรกเกอร์ประกันภัย เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัยรถยนต์ ประกันการเดินทาง และประกันด้านสุขภาพ