ประกันชีวิตไม่คุ้มครองกรณีไหนบ้าง

การทำประกันชีวิตถือเป็นการวางแผนการเงินเพื่อช่วยสร้างความมั่นคงให้กับครอบครัว แต่ก็ยังมีอีกแง่มุมที่หลายคนอาจยังไม่เข้าใจ คิดว่าหากซื้อประกันแล้วจะต้องคุ้มครองเมื่อเสียชีวิตทุกกรณี .. ในความเป็นจริงแล้วมีหลายกรณีที่กรมธรรม์ประกันชีวิตไม่ให้ความคุ้มครองในกรณีที่เสียชีวิต บทความนี้จะอธิบายข้อยกเว้นสำคัญที่ผู้ทำประกันควรทราบ พร้อมอ้างอิงกฎหมายและเงื่อนไขกรมธรรม์ที่เกี่ยวข้อง มาดูกันว่าประกันชีวิตไม่คุ้มครองกรณีใดบ้าง
1. การฆ่าตัวตายในช่วงระยะเวลาที่กำหนด
ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 895 กำหนดว่า บริษัทประกันชีวิตไม่ต้องจ่ายเงินประกันกรณีผู้เอาประกันฆ่าตัวตายภายในปีแรกของการทำประกัน โดยทั่วไปบริษัทประกันจะกำหนดระยะเวลา 1-2 ปีนับจากวันเริ่มทำสัญญา หากผู้เอาประกันฆ่าตัวตายในช่วงนี้ ทายาทจะไม่ได้รับเงินประกัน แต่จะได้รับคืนเบี้ยประกันที่ชำระไปแล้วเงื่อนไขนี้มีขึ้นเพื่อป้องกันการฉ้อโกงและการใช้ประกันชีวิตในทางที่ผิด อย่างไรก็ตามระยะเวลาและเงื่อนไขที่แน่นอนจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์แต่ละฉบับ ควรอ่านรายละเอียดในกรมธรรม์อย่างละเอียดก่อนตัดสินใจทำประกัน
2. การเสียชีวิตจากสงครามหรือการก่อการร้าย
กรณีที่ผู้เอาประกันเสียชีวิตจาก สงคราม การจลาจล หรือการก่อการร้าย ถือเป็นอีกข้อยกเว้นที่บริษัทประกันส่วนใหญ่มักระบุไว้ในกรมธรรม์ โดยระบุว่า บริษัทจะไม่รับผิดชอบในกรณีที่ผู้เอาประกันเสียชีวิตจากสถานการณ์ดังกล่าว เนื่องจากเป็นความเสี่ยงที่ไม่สามารถควบคุมได้ รวมถึง
3. มีส่วนร่วมในกิจกรรมผิดกฎหมาย
ตามพระราชบัญญัติประกันชีวิต พ.ศ. 2535 (แก้ไขเพิ่มเติม) กำหนดว่า การเสียชีวิตที่เกิดจากการกระทำผิดกฎหมายของผู้เอาประกันเอง ไม่อยู่ในความคุ้มครองหากผู้เอาประกันเสียชีวิตขณะมีส่วนร่วมในกิจกรรมผิดกฎหมาย เช่น การลักทรัพย์ , การค้ายาเสพติด , การฆาตกรรม บริษัทประกันอาจปฏิเสธการจ่ายเงินชดเชย เนื่องจากการกระทำดังกล่าวถือเป็นการละเมิดเงื่อนไขกรมธรรม์และอาจถือเป็นความผิดทางอาญา การมีส่วนร่วมในกิจกรรมผิดกฎหมายหมายถึงการกระทำที่เป็นสาเหตุโดยตรงหรือโดยอ้อมที่นำไปสู่การเสียชีวิต
4. เสียชีวิตจากอุบัติเหตุที่เกิดจากการเมาสุราหรือเสพสารเสพติด
การเสียชีวิตจากอุบัติเหตุขณะเมาสุราเกินกว่าระดับที่กฎหมายกำหนด (เกิน 50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์) หรือจากการเสพสารเสพติดที่ผิดกฎหมาย เป็นอีกข้อยกเว้นที่กรมธรรม์ส่วนใหญ่ระบุไว้ชัดเจน โดยหากพบว่าผู้เอาประกันอยู่ในอาการมึนเมาหรือเสพสารเสพติดขณะเกิดเหตุ บริษัทประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมเพราะถือเป็นการละเมิดเงื่อนไขกรมธรรม์ การตรวจสอบระดับแอลกอฮอล์ในเลือดหรือการตรวจสารเสพติดในร่างกาย จะเป็นหลักฐานสำคัญในการพิจารณา
5. เสียชีวิตขณะเข้าร่วมกิจกรรมที่มีความเสี่ยงสูง
บริษัทประกันมีสิทธิ์ในการปฏิเสธการจ่ายสินไหมทดแทน หากผู้ทำประกันเข้าร่วมกิจกรรมที่มีความเสี่ยงสูง ซึ่งนำไปสู่การเสียชีวิต เช่น
หรือหากต้องการให้ความคุ้มครองอาจต้องมีการเพิ่มเบี้ยประกันเนื่องจากความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น บริษัทประกันจะพิจารณาความเสี่ยงของกิจกรรมแต่ละประเภทและอาจมีการระบุไว้ชัดเจนในกรมธรรม์ หากผู้เอาประกันเสียชีวิตขณะเข้าร่วมกิจกรรมเหล่านี้โดยไม่ได้แจ้งให้บริษัทประกันทราบ บริษัทประกันอาจปฏิเสธการจ่ายเงินชดเชย
6. เสียชีวิตจากโรคที่ไม่เปิดเผยก่อนการทำประกัน
ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 865 การปกปิดข้อความจริงเกี่ยวกับสุขภาพที่เป็นสาระสำคัญถือเป็นเหตุให้สัญญาประกันเป็นโมฆียะ ผู้เอาประกันต้องเปิดเผยโรคประจำตัวทั้งหมดแจ้งประวัติการรักษาในช่วง 5 ปีที่ผ่านมาหากเสียชีวิตจากโรคที่ปกปิดไว้ บริษัทมีสิทธิ์ปฏิเสธการจ่ายเงินประกันบริษัทประกันอาจอ้างว่าเป็นการปกปิดข้อมูลซึ่งถือเป็นการละเมิดเงื่อนไขกรมธรรม์ การเปิดเผยข้อมูลอย่างตรงไปตรงมาจึงมีความสำคัญอย่างยิ่งเพื่อให้บริษัทประกันสามารถประเมินความเสี่ยงได้อย่างถูกต้อง

7. เสียชีวิตจากภัยธรรมชาติในบางกรณี
แม้ว่าประกันชีวิตจะคุ้มครองกรณีเสียชีวิตจากอุบัติเหตุและโรคภัยไข้เจ็บ แต่ในบางกรณี การเสียชีวิตจากภัยธรรมชาติ เช่น แผ่นดินไหว ,สึนามิ , พายุไต้ฝุ่น อาจไม่ถูกคุ้มครอง หรืออาจมีเงื่อนไขเพิ่มเติม ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ บริษัทประกันอาจมีการจำกัดความรับผิดชอบ หรืออาจไม่คุ้มครองในกรณีที่ภัยธรรมชาติรุนแรงเกินกว่าที่คาดการณ์ไว้โดยเฉพาะในพื้นที่เสี่ยงภัยที่มีการแจ้งเตือนล่วงหน้า
8. เสียชีวิตขณะทำงานในอาชีพเสี่ยง
โดยปกติแล้วบริษัทประกันชีวิตจะไม่รับทำให้อาชีพบางอาชีพที่มีความเสี่ยงสูงอยู่แล้ว เช่น ทหาร , ตำรวจ , นักดับเพลิง, นักบิน ดังนั้นหากทำประกันก่อนแล้วไปเข้าทำงานในอาชีพดังกล่าว บริษัทประกันอาจมีการปฏิเสธการให้ความคุ้มครองหรืออาจเพียงจ่ายเงินค่าเบี้ยที่จ่ายไปคืนเท่านั้น
9. เสียชีวิตจากเหตุการณ์ที่เกิดก่อนการเริ่มความคุ้มครอง
ความคุ้มครองของประกันชีวิตจะเริ่มต้นเมื่อกรมธรรม์มีผลบังคับใช้ หากผู้เอาประกันเสียชีวิตก่อนวันที่กรมธรรม์มีผลบังคับใช้ บริษัทประกันจะไม่จ่ายเงินชดเชย เนื่องจากยังไม่มีความคุ้มครอง ดังนั้นควรตรวจสอบวันที่กรมธรรม์มีผลบังคับใช้และควรทำประกันให้เร็วที่สุดเพื่อให้ได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่
คำแนะนำสำหรับผู้ที่กำลังจะทำประกัน
ข้อกฎหมายที่เกี่ยวข้อง
สำหรับข้อกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับประกันชีวิตส่วนใหญ่จะเป็นแพ่งและพานิชย์ หมวด ๓ ประกันชีวิต (มาตรา ๘๘๙ – ๘๙๗) ในขณะที่บางกรณีอาจยึดหลักฐานคดีทางอาญาเพื่อใช้ในการประกอบพิจารณาคดีและใช้ในการจ่ายสินไหม การพิจารณาว่าประกันชีวิตจะคุ้มครองหรือไม่ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์และกฎหมายที่เกี่ยวข้อง เช่น ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์และกฎหมายประกันภัย การตีความกฎหมายและเงื่อนไขกรมธรรม์อาจมีความซับซ้อน ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญทางด้านกฎหมายหรือที่ปรึกษาทางการเงิน หากมีข้อสงสัยหรือข้อขัดแย้ง
การทำความเข้าใจเกี่ยวกับข้อยกเว้นความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นสิ่งสำคัญ เพื่อให้ได้รับประโยชน์สูงสุดจากการทำประกันและป้องกันปัญหาที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต ควรปรึกษาตัวแทนประกันชีวิตที่มีความเชี่ยวชาญเพื่อเลือกแผนประกันที่เหมาะสมกับความต้องการและลักษณะความเสี่ยงของแต่ละบุคคล
ถ้าคิดถึงเรื่องประกัน TPIS ตรีเพชรอินชัวรันส์ โบรกเกอร์ประกันภัย เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัยรถยนต์ ประกันการเดินทาง และประกันด้านสุขภาพ