เงื่อนไข กรมธรรม์ประกันรถ ส่วนความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ฉบับเข้าใจง่าย
สำหรับเจ้าของรถยนต์ทุกคัน หนึ่งเรื่องที่ต้องให้ความสำคัญก็คือการทำประกัน รถทุกคันต้องต่อพรบ. (ประกันภาคบังคับ) เป็นประจำทุกปี นอกเหนือจากประกันภาคบังคับแล้ว สิ่งที่เจ้าของรถจำนวนมากเลือกทำด้วยก็คือประกันภาคสมัครใจ เพราะให้ความคุ้มครองมากกว่าพรบ. อย่างเห็นได้ชัด หากเปิดดู กรมธรรม์ประกันรถ ของตัวเองก็จะพบว่ามีรายละเอียดด้านความคุ้มครองส่วนหนึ่งที่ทุกประกันมีเหมือนกันคือ “ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก” เนื้อหาส่วนนี้คืออะไร วันนี้เราจะมาเจาะเนื้อหาแบบฉบับเข้าใจง่ายกันครับ!
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก คืออะไร
คำว่า “บุคคลภายนอก” ในการทำประกันภัยรถยนต์ หมายถึง บุคคลอื่นที่ไม่ใช่ผู้เอาประกันภัย หรือผู้ขับขี่ที่ระบุในกรมธรรม์ (ตามกฎหมายใหม่ในปี 2568 ที่ระบุว่าการทำประกันจะต้องระบุชื่อผู้ขับขี่ไว้ในกรมธรรม์รถ ด้วย) ตัวอย่างบุคคลภายนอก เช่น คนเดินถนน , เจ้าของรถอีกคันที่ถูกชน , เจ้าของบ้านเรือนที่ได้รับความเสียหายจากอุบัติเหตุ
จากความหมายนี้ ส่วนความรับผิดต่อบุคคลภายนอกจึงหมายถึง ความรับผิดชอบทางกฎหมายของผู้ขับขี่ต่อบุคคลอื่นเมื่อรถของตนก่อให้เกิดความเสียหาย พูดง่าย ๆ คือหากคุณเป็นฝ่ายผิดในการเกิดอุบัติเหตุ บริษัทประกันจะช่วยจ่ายค่าเสียหายให้กับคู่กรณีหรือบุคคลภายนอกตามวงเงินคุ้มครองที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ โดยไม่ต้องให้เจ้าของรถรับภาระค่าใช้จ่ายเองทั้งหมดความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกมีอยู่ในประกันทุกประเภท ไม่ว่าจะเป็นประกันภาคบังคับ (พรบ.) หรือประกันภาคสมัครใจ สิ่งที่ต่างกันคือรายละเอียดความคุ้มครองและวงเงินเอาประกัน เช่น พรบ. จะไม่คุ้มครองความเสียหายที่เกิดกับทรัพย์สิน โดยจะคุ้มครองเฉพาะค่ารักษาพยาบาลของคู่กรณีรวมถึงกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ เมื่อรู้แบบนี้แล้วหากสงสัยว่าประกันที่คุณมีอยู่คุ้มครองความเสียหายอะไรให้กับบุคคลภายนอกบ้าง และคุ้มครองเท่าไหร่ วิธีที่ง่ายที่สุดคือเปิดดู กรมธรรม์ประกันรถ ของคุณเอง ในเล่มจะบอกรายละเอียดเหล่านี้เอาไว้หมด
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ครอบคลุมอะไรบ้าง
เชื่อว่าทุกคนคงรู้สึกตรงกันว่าความคุ้มครองในส่วนความรับผิดต่อบุคคลภายนอกมีความสำคัญมาก เพราะหากเกิดอะไรขึ้นกับคู่กรณีโดยคุณต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเองทั้งหมด ก็อาจจะเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ แต่เมื่อมีประกันภัยรถยนต์ บริษัทก็จะเข้ามาดูแลให้แทนคุณ ซึ่งความคุ้มครองส่วนนี้แบ่งได้เป็น 2 หมวดหลัก ได้แก่
1. ความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัยของบุคคลภายนอก
นี่คือความชดเชยที่มีให้ตั้งแต่ประกันภาคบังคับ หากอุบัติเหตุที่เกิดจากรถของคุณ ทำให้ผู้อื่นได้รับบาดเจ็บหรือเสียชีวิต บริษัทประกันจะจ่ายค่ารักษาพยาบาล หรือค่าชดเชยตามวงเงินที่กำหนดในกรมธรรม์ เช่น ค่ารักษาพยาบาลของคู่กรณี ค่าชดเชยการเสียชีวิต หรือทุพพลภาพถาวร มีอัพเดทล่าสุดออกมาเกี่ยวกับประกันภัยรถยนต์ที่ปรับรายละเอียดให้รถทุกประเภทที่ทำประกันภาคสมัครใจในหมวดความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกมีการปรับวงเงิน จากวงเงินรวมเดิมที่ 10,000,000 บาท เป็น 20,000,000 บาท เริ่มใช้ 1 มกราคม พ.ศ.2569 โดยการปรับวงเงินค่าชดเชยนี้ ตัวค่าเบี้ยกรมธรรม์จะไม่ถูกปรับสูงขึ้น หมายความว่า ชำระค่าเบี้ยประกันภัยรถยนต์เท่าเดิม แต่ได้รับวงเงินชดเชยต่อบุคคลภายนอกเพิ่มขึ้นเท่าตัว
2. ความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
สำหรับประกันภาคสมัครใจ จะมีสิ่งที่เพิ่มเข้ามาคือความคุ้มครองต่อทรัพย์สิน หมายถึงการที่รถของคุณเป็นเหตุให้ทรัพย์สินคู่กรณีได้รับความเสียหาย ไม่ว่าจะเป็นตัวรถ , สิ่งปลูกสร้าง ฯลฯ โดยบริษัทประกันจะชดใช้ค่าเสียหายตามมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินนั้น แต่ไม่เกินวงเงินคุ้มครองที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เช่น คุ้มครองสูงสุด 1,000,000 บาทต่อครั้ง เป็นต้น
เมื่อเกิดเหตุขึ้น จะต้องเคลมประกันอย่างไร?
1. แจ้งเหตุทันที
โทรติดต่อศูนย์บริการลูกค้าของบริษัทประกันทันทีที่เกิดเหตุเพื่อให้เจ้าหน้าที่ประกันเข้ามาที่เกิดเหตุพร้อมประเมินสถานการณ์ โดยคุณควรแจ้งข้อมูลให้ครบถ้วน เช่น สถานที่ เวลา ลักษณะของเหตุการณ์ และจำนวนผู้บาดเจ็บหรือทรัพย์สินที่เสียหาย สิ่งสำคัญคืออย่าหนีออกจากที่เกิดเหตุ เพราะอาจแสดงถึงเจตนาหลบเลี่ยงความรับผิดชอบ
2. รอเจ้าหน้าที่ตรวจสอบ
เจ้าหน้าที่จะถ่ายภาพ จัดทำบันทึกอุบัติเหตุ และแจ้งความเสียหายเบื้องต้น ทั้งฝั่งผู้เอาประกันและคู่กรณี พร้อมออกเอกสารรับรอง (ใบเคลม) ให้เป็นหลักฐาน
3. รวบรวมเอกสารประกอบการเคลม
ในกรณีที่คู่กรณีได้รับบาดเจ็บ ต้องแนบใบรับรองแพทย์ ใบเสร็จค่ารักษา ใบแจ้งความ ส่วนกรณีทรัพย์สินเสียหาย ต้องมีใบประเมินราคาซ่อมหรือใบเสร็จรับเงินจากอู่ซ่อม
4. บริษัทประกันดำเนินการจ่ายค่าสินไหมทดแทน
เมื่อเอกสารครบถ้วน บริษัทจะตรวจสอบความถูกต้องและดำเนินการชดใช้ค่าเสียหายให้กับบุคคลภายนอกตามวงเงินที่ระบุไว้ใน กรมธรรม์ประกันรถ ของคุณ
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอกคือสิ่งที่สำคัญมาก เพราะเป็นเครื่องการันตีว่าเมื่อเกิดอุบัติเหตุขึ้น คนที่ได้รับความเดือดร้อนจากการกระทำของคุณจะได้รับการชดเชยอย่างเหมาะสมโดยคุณไม่ต้องเป็นฝ่ายจ่ายเงินก้อนใหญ่ด้วยตัวเองในครั้งเดียวหากเหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้น
ถ้าคิดถึงเรื่องประกัน TPIS ตรีเพชรอินชัวรันส์ โบรกเกอร์ประกันภัย เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัยรถยนต์ ประกันการเดินทาง และประกันด้านสุขภาพ
