หลักเกณฑ์ใหม่ในการทำประกันรถยนต์ ต้อง “ระบุชื่อผู้ขับขี่“
ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ประเด็นการบริหารจัดการความเสี่ยงบนท้องถนนได้รับความสนใจจาก สังคมอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะในประเด็นเกี่ยวกับประกันภัยรถยนต์
ล่าสุดสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ได้ออกประกาศใช้กฎเกณฑ์ใหม่ กำหนดให้การทำประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ จากเดิมที่สามารถเลือกได้ว่าจะระบุชื่อผู้ขับขี่รถยนต์หรือไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่รถยนต์ในกรมธรรม์ก็ได้ เป็นปัจจุบันได้มีการเปลี่ยนแปลงเป็น การบังคับให้ต้องระบุชื่อผู้ขับขี่ไว้ในกรมธรรม์อย่างชัดเจน
ทั้งนี้ มาตรการดังกล่าวนี้ ถือว่ามีจุดมุ่งหมายเพื่อควบคุมความเสี่ยง เพิ่มส่วนลดเบี้ยประกันภัยและส่งเสริมการใช้รถอย่างมีความรับผิดชอบ แต่ในขณะเดียวกันก็ก่อให้เกิดคำถามมากมายว่า “จะมีผลกระทบหรือไม่อย่างไร?”
ดังนั้น บทความนี้ เราจึงจะอธิบายที่มาของกฎหมายหรือหลักเกณฑ์ใหม่ รวมถึงข้อควรรู้ให้ท่านทราบเพื่อที่จะได้เตรียมความพร้อมและทำความเข้าใจในเรื่องนี้กันว่ามีรายละเอียดอะไรบ้าง
ประเด็นสำคัญ
กรมธรรม์แบบเดิมจะไม่ได้บังคับให้ระบุชื่อผู้ขับขี่ จึงสามารถให้ใครขับรถก็ได้ตราบใดที่ผู้นั้นมีใบอนุญาตขับขี่ แต่กรมธรรม์แบบใหม่ บังคับให้ระบุชื่อผู้ขับขี่ ในกรมธรรม์อย่างชัดเจน โดยสามารถระบุได้สูงสุด 5 คน
กรมธรรม์แบบเดิมเบี้ยประกันจะถูกคำนวณจากปัจจัยของรถเป็นหลัก เช่น รุ่น ยี่ห้อ และปีที่ผลิต ไม่ได้พิจารณาจากความเสี่ยงของผู้ขับขี่แต่ละคนโดยตรง แต่กรมธรรม์แบบใหม่ เบี้ยประกันจะถูกคำนวณจาก ประวัติการเคลมและประวัติและพฤติกรรมผู้ขับขี่ เช่น อายุ เพศ ซึ่งทำให้ค่าเบี้ยมีความยุติธรรมมากขึ้น
กรมธรรม์แบบเดิม ส่วนลดจะพิจารณาจากประวัติการเคลมของรถยนต์คันนั้น ๆ เป็นหลัก (ไม่มีการเคลมก็จะได้ส่วนลดประวัติดี) แต่กรมธรรม์แบบใหม่ นอกจากส่วนลดประวัติดีแล้ว ยังสามารถรับส่วนลดได้เพิ่มเติม สูงสุด 40%+40% ตามเกณฑ์อายุและประวัติการขับขี่ที่ดีของผู้ที่ระบุชื่อ
กรมธรรม์แบบเดิม หากเกิดอุบัติเหตุโดยผู้ขับขี่ไม่ได้ระบุชื่อไว้ในกรมธรรม์ บริษัทประกันภัยยังคงให้ความคุ้มครองตามปกติ แต่กรมธรรม์แบบใหม่ หากผู้ขับขี่ที่เกิดเหตุไม่ได้เป็นผู้ที่ระบุชื่อไว้ในกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible) เพิ่มเติมกรณีรถยนต์ 6,000 บาทกรณีมีความเสียหายต่อชีวิตและ 2,000 บาทกรณีทรัพย์สินผู้อื่น
กรมธรรม์แบบเดิม กำหนดวงเงินคุ้มครองตามข้อตกลงในกรมธรรม์ แต่กรมธรรม์แบบใหม่ กรมธรรม์ใหม่จะมีการปรับปรุงวงเงินคุ้มครอง ความเสียหายต่อชีวิตร่างกายหรืออนามัยของบุคคลภายนอกอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุเป็น 20 ล้านบาทต่อครั้ง สำหรับรถทุกประเภท
กรมธรรม์แบบเดิม เหมาะสำหรับรถยนต์ที่มีผู้ร่วมกันใช้งานหลายคน หรือรถสำหรับพนักงานที่มีผู้ขับขี่เปลี่ยนบ่อย เนื่องจากไม่ต้องกังวลเรื่องการจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก แต่กรมธรรม์แบบใหม่ เหมาะสำหรับรถยนต์ที่มีผู้ขับขี่หลักเพียง 1–2 คน หรือรถที่ใช้ในครอบครัวที่กำหนดผู้ขับขี่ชัดเจน ซึ่งจะได้รับประโยชน์จากเบี้ยประกันที่ถูกลง
กฎหมายใหม่ของ คปภ. ที่บังคับให้ทำประกันรถยนต์แบบ “ระบุชื่อผู้ขับ” ถือเป็นการเปลี่ยนแปลงที่มุ่งเน้นความโปร่งใส สร้างระบบประกันภัยที่สะท้อนความเสี่ยงจริงของผู้ขับขี่ แม้จะมีข้อจำกัดและผลกระทบบางประการ แต่หากผู้ใช้รถเตรียมตัวและเข้าใจระบบนี้อย่างถูกต้อง ก็จะช่วยให้การใช้รถเป็นไปอย่างปลอดภัยและมั่นใจมากขึ้น
ท้ายที่สุด การระบุชื่อผู้ขับในกรมธรรม์ไม่ได้เป็นเพียงแค่ข้อกำหนดทางกฎหมาย แต่ยังเป็นการสร้างวินัยและความรับผิดชอบร่วมกันบนท้องถนน ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อทั้งเจ้าของรถ บริษัทประกัน และสังคมโดยรวม
ถ้าคิดถึงเรื่องประกัน TPIS ตรีเพชรอินชัวรันส์ โบรกเกอร์ประกันภัย เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัยรถยนต์ ประกันการเดินทาง และประกันด้านสุขภาพ
